Banklån, avbetalning eller leasing när du ska köpa bil?

Privatleasing, är det smart eller lyxfällan-korkat? Teknikens Värld jämför privatleasing med avbetalning och banklån.

Privatleasing syns allt oftare i bilreklamen. På Bilia marknadsförs till exempel ”inklusive privatleasing” för alla Volvo-modeller. Enligt reklamen är fördelarna flera. ”Undvik kontantinsats, få bättre koll på privatekonomin och slipp oväntade utgifter.”
I leasingavtalet ingår alla normala bilkostnader som till exempel värdeminskning, service och skatt. Det enda som tillkommer är försäkringspremien och bränslekostnaden.
Men då är det väl dyrt? Priset för en Volvo V70 D2 Limited Edition på privatleasing är 4 400 kronor per månad. För det får du köra 4 500 mil under sammanlagt tre år. Kör du mer får du betala extra för övermil. På samma vis får du betala extra för ”överslitage” när bilen lämnas tillbaka.
Många lockas säkert av att få nybilskänsla för 4 400 kronor per månad, och slippa år av träligt sparande till en kontantinsats.

Men hur förmånligt är det – egentligen? Teknikens Värld har räknat på Bilias leasingerbjudande för att hitta svaret.
36 månader á 4 400 kronor innebär en totalkostnad på 158 400 kronor under tre år. När vi räknar på vad ett avbetalningsköp kostar kommer vi fram till 150 667 kronor när vi har köpt till trygghetsavtal. Trygghetsavtalet gör bilkostnaderna nästan lika förutsägbara som i ett leasingavtal eftersom all service och alla reparationskostnader ligger i en förutbestämd månadskostnad.
Totalt skiljer det knappt 8 000 kronor till avbetalningsköpets fördel.
Mycket beror på hur man värderar 2014 års Volvo V70 om tre år. Om värdet faller snabbare än beräknat kan leasingaffären vara det smartare alternativet.

Volvo-erbjudandet är bara ett i raden. Volkswagen erbjuder ”konsumentleasing” och Skoda kallar det ”sign & drive”. Bakom lockbetet ”noll kronor i kontantinsats” döljer sig alltid ett leasingkontrakt. Varje erbjudande kräver en egen analys men några invändningar mot leasingkontrakt gäller generellt.
För det första blir du låst i tre år. I ett avbetalningskontrakt har du alltid rätt enligt konsumentkreditlagen att säga upp avtalet och lösa bilen. Ett leasingavtal saknar ofta regler för uppsägning och om du vill bryta det i förtid kan det i vissa fall stå dig dyrt.
För det andra är du i händerna på bilföretagets värderare som ska bedöma om din bil är i normalt skick när den lämnas tillbaka. Räkna med att varje repa och varje fläck kommer på räkning till dig. Är fälgarna kantstötta kostar det kulor. Att bilen har ett restvärde som är ”garanterat” betyder inte att det bara är att lämna in nycklarna.
För det tredje saknar du möjlighet att ekonomisera ditt bilägande.
Med det menar vi att om du äger bilen själv kan du själv välja det billigaste och smartaste alternativet oavsett vilket val du står inför.

I vårt exempel kan det innebära att du för att finansiera bilköpet belånar huset och därmed får lånet till 3,0 procents ränta.
Därmed har du minskat lånekostnaden med 14 000 kronor före skattejämkningen.
När du ska serva bilen är det dumt att betala för Bilias trygghetsavtal. Priset för tre års trygghetsavtal är 36 månader á 434 kronor = 15 624 kronor. För det får man två mindre service á 3 454 kronor och en större för 3 836 kronor, totalt 10 744 kronor. Resterande är vad du betalar för eventuella reparationer det tredje året när garantin har gått ut på Volvo.
Vissa kanske tycker det känns bra att kunna budgetera reparationskostnaden, att veta att den kommer att kosta 4 880 kronor. Men jämfört med risken för andrahandsvärdet är det en droppe i havet.

Det mest ekonomiska är att köpa bilen utan serviceavtal och göra bilunderhållet på den bästa och billigaste verkstaden. Blir det en reparation år tre tar du den utgiften på volley, ur plånboken, med pengarna du har sparat på att inte skriva på för serviceavtal.
Att döma ut alla leasingerbjudanden går inte. Vissa leasingavtal kan vara förmånliga, precis som vissa bilföretags kampanjerbjudanden på avbetalningsköp kan vara bra.
Många generalagenter erbjuder avbetalningsköp för mindre än tre procents ränta, och det kan din bank inte slå. Men läs det finstilta. Det händer att lågränteerbjudandet bara gäller bilar i lager, eller förra årets modell. Kontrollera också att lågräntan inte är i stället för kontantrabatt. Det kan ibland vara smartare att ta ett banklån, pruta hårt och betala bilen kontant. Men oftast utgår lågränteerbjudandet från generalagenten, och tillåter en separat prisförhandling med bilhandlaren.
Till sist ett förmaningsord till dig som funderar på leasing. Låt dig inte lockas av nybilskänsla bara för att du saknar handpenningen till ett avbetalningskontrakt. Är det tomt på bankkontot – ta det som en indikation på att ett bilbyte bör anstå.

Tre olika finansieringar

Tre års bilägande – vilken finansiering är billigast?
Volvo V70 D2 Limited Edition för 297 400 kronor finns med leasingerbjudande för 4 400 kronor per månad i 36 månader. Smart eller lyxfälla?

 

Finansiering Banklån (kr) Avbetalning (kr) Leasing (kr)
Månadskostnad x 36 mån 155 232 158 004 155 880
Restskulden 88 197 102 263  
Kontantinsatsen 55 400 55 400  
Kostnad 298 829 315 667 155 880
Bilens värde 165 000 165 000 ***0
Totalkostnad efter 36 månader 133 829 150 667 155 880
 
 
 
Så har vi räknat Banklån (kr) Avbetalning (kr) Leasing (kr)
Nedprutat pris 277 000 277 000  
20 proc kontant 55 400 55 400  
Kredit 221 600 221 600  
Ränta+amortering per månad
alternativt leasingkostnad per månad
4 100 4 100 4 400
Trygghetsavtal *240 434 ingår
Bilskatt 90 90 ingår
Skattereduktion (pluspost) **118 **235  
Ränta på de 55 400 kr (pluspost)     70
Månadskostnad 4 312 4 389 4 330
Skulden 221 600 221 600  
Amortering 36 mån 133 403 119 337  
Restskuld på lånet 88 197 102 263 0
Bilens värde efter tre år 165 000 165 000 0

* Servicekostnaden har uppskattats till 240 kr per månad, utan trygghetsavtal. Vi förutsätter att själva underhållsservicen kostar 20 procent mindre utanför Bilia (2 x 3 454 kr + 3 836 kr). Någon reparationskostnad är inte inkluderad här.

** Räntekostnaden i avbetalningsfallet är 28 263 kr. Eftersom du kan dra av 30 procent från skatten blir den verkliga räntekostnaden 8 479 kr mindre. Det blir 235 kr per månad mindre i skatt. Eftersom räntekostnaden är lägre för banklånet är avdragsrätten mindre värd, och stannar på 118 kr.

*** Bilens värde kan bli en rätt stor kostnad när leasingperioden löper ut. Minsta repa innebär avdrag.

Visa kommentarer
NUVARANDE Banklån, avbetalning eller leasing när du ska köpa bil?
NÄSTA Volkswagen presenterar sina rallycrossförare